ゴールドカード研究Lab
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普通の会社員で、年収が低くてもアメックスが作れる方に共通する特徴

ETC

クレジットカードを選んでいるとき誰もが一度は、 アメリカン・エキスプレス・カード(以後、アメックス)を持ちたいと考えたことがあるのではないでしょうか。

三菱東京UFJ-VISAデビット

でも自分の年収では審査はおろか、年会費も払っていけるか心配になり申込みをためらってしまいます。

しかしアメックスはステータスカードとして有名ですが、年収や社会的地位が高い方しか審査に通らない印象がありますが、必ずしも年収が高ければならない、社会的地位がなければならないとは限りません。

年収が低くてもアメックスを持ちたいという方が、アメックスの審査を通すことができる方法があります。

アメックスカードの種類について


アメックスには大きく分けてプロパーカードと提携カードの2種類があり、同じ「アメックス」という言葉は付くものの性質が異なりますので、アメックスの基礎知識としてプロパーカードと提携カードの違いについて簡単にお話いたします。

プロパーカードと提携カードとは

プロパーカードはアメックスが直接カードを発行したいわば「純正アメックスカード」で、提携カードはアメックスがカード発行会社にアメックスブランドを貸す形で発行されているカードを指します。

提携カードにもアメックスという単語が使われていますが、あくまでも純粋なアメックスカードはプロパーだけとなりますので、 カードとしてのステータスはプロパーカードの方が上となります。

提携カードは特定のシーンで効果を発揮する

提携カードはアメックスの旅行系サービスを更に強化したカードが多くありますので、今回はその中から人気の高い2種類のカードを簡単にご紹介します。

ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード

カードフェイス
年会費 31,000円+消費税
入会資格 20歳以上、定職がある方
発行期間 約3週間 〜 4週間
ポイント還元率 100円 = 1ポイント
カード独自の特長 ANAグループを利用することでポイント2倍

スターウッド プリファード ゲスト アメリカン・エキスプレス・カード

カードフェイス
年会費 31000円+消費税
入会資格 20歳以上、定職がある方
発行期間 約3週間
ポイント還元率 100円 = 1ポイント
カード独自の特長 カード契約更新時に指定ホテルの無料宿泊券をプレゼント

この「ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」と「スターウッド プリファード ゲスト アメリカン・エキスプレス・カード」は旅行の際に飛行機を利用したり、指定されたホテルを宿泊先として利用するとお得になるクレジットカードです。

提携カードはカードはお得なサービスがプロパーカードよりも付与されていることがありますが、用途や適用場面が限られてしまうことが多いので、契約をする際には自分の生活環境にあっているクレジットカードなのかという確認をしっかり行う必要があります。

メインカードはアメックスのプロパーカードがおすすめ

クレジットカードを複数枚持ち歩き、メインカードとサブカード(ポイントやサービス目的)で使い分けている方は珍しくないでしょう。

まだ運用方法が固まっていない方はどのカードをメインカードにするべきか悩むかもしれませんが、 メインカードにはアメックスのプロパーカードを選ぶことをおすすめします。

アメックスのプロパーカードを選ぶ理由としては 「提携カードのような縛りが少ない」「長期間使用することでカードがランクアップする」「ステータスの高さは提携カードよりも上」が挙げられます。

最初からゴールドカードの審査を通過するのは厳しくても、グリーンカードをコツコツ使うことでゴールドへステップアップして、サービス・ステータス共に高めていくことができることがアメックスのプロパーカードの魅力です。

「年収の大きさ」よりも「安定した収入」が審査基準

アメックス

まず誰でも持てるわけではないアメックスの審査基準として、見落としてしまうポイントが申込み条件です。

アメックスの審査条件



  • 原則として20歳以上、日本国内に定住所があり、安定した収入がある方。
  • 他のクレジットカードやローン等の支払いがある場合、滞納や延滞がない方。

一般的なクレジットカードは「原則として、18歳以上(高校生不可)」といった申込み条件となっているので、一般的なクレジットカードと比較してアメックスはステータス性の高いクレジットカードと分かります。

さらに、アメックスは他のクレジットカードやローンなどで滞納や延滞のない方となっているので、返済能力がある方、つまり年収の大きさではなく、安定した収入があるとみられる方に使ってもらいたいと考えられます。

安定した収入や過去の支払いに滞納や延滞をしたことがない方は、申し込む価値があります。

アメックスの審査に通るだけでもステータス性を感じることでしょう。




年収・職業別 審査難易度の比較

どんな方、どのくらいの年収があればアメックスの審査に通るのか職業別に自分の職業を当てはめてみましょう。

もちろん、「ローン等で滞納や延滞がない」という方が大前提となっています。

属性 アメックスグリーン年収目安 アメックスゴールド年収目安 注意点 難易度
士業 男性 勤続5年 年収1,000万

女性 勤続3年 年収800万
男性 勤続5年 年収1,000万

女性 勤続3年 年収800万
専門分野の領域のため、経営者、お勤めともにステータス性ありと認められやすい
経営者 男性 勤続7年 年収1,200万

女性 勤続3年 年収700万
男性 勤続7年 年収1,200万

女性 勤続3年 年収700万
法人カードなら基本、設立3年以上、黒字経営が審査ラインとされている。

しかし、個人カードなら会社設立年数問わず、年収や安定性を重視される。
公務員 男性 勤続1年 年収250万

女性 勤続1年 年収200万
男性 勤続3年 年収300万

女性 勤続3年 年収250万
国、地方からお給与をもらい、倒産の確率がないに等しいのでステータス性ありと認められやすい。

勤続年数が1年目からでも将来性や安定性の面から審査に通りやすい。
会社役員 男性 勤続2年 年収900万

女性 勤続5年 年収600万
男性 勤続2年 年収900万

女性 勤続5年 年収600万
大手企業勤めほどステータス性を認められやすい。

中小企業でも勤続年数が長ければ長いほどステータス性が高い。
会社員 男性 勤続3年 年収400万

女性 勤続3年 年収300万
男性 勤続5年 年収500万

女性 勤続5年 年収400万
大手企業や業績が安定している会社ほど認められやすい。

中小企業でも役職や勤続年数によってステータス性が変わる。
契約社員・非正規社員 男性 勤続5年 年収400万

女性 勤続5年 年収300万
男性 勤続7年 年収500万

女性 勤続5年 年収400万
大手企業や業績が安定している会社ほど認められやすい。また、勤続年数を見られる傾向にあり、5年以上であれば安定して収入を得ていると見られやすい。
個人事業主 男性 勤続5年 年収1,000万

女性 勤続5年 年収600万
男性 勤続5年 年収1,000万

女性 勤続5年 年収600万
業績が安定しているかがカギ
パート・アルバイト 男性 勤続5年 年収200万

女性 勤続2年 年収103万
男性 勤続5年 年収200万

女性 勤続2年 年収103万
企業名や勤務年数が長い、収入にバラツキがないことが条件となるが、正社員と比べ難しい。ステータス性というところで認められないことも。

※審査難易度はあくまでも当サイトの予想となっております。

実際に申込む際は、所定の条件を満たしているかどうかよく確認した上で、申込むようにしてください。

所属会社が大企業と部類される、または会社名が誰でも知っているところ、勤続年数が長いという方は、社会的地位が高く、審査に通りやすい傾向にあります。

また、会社を経営している方や起業者であれば業績が安定していることが重視されるポイントです。

逆に公務員の方は、倒産のリスクが極めて少ないので、将来性や安定性を見られ、勤続年数が短く年収が比較的高くなくても、審査に通りやすいです。

アメックスカードを持つには、自身の社会的ステータスもなければいけません。

社会人の場合は年収の大きさよりも継続した安定収入が重要ポイント!
アメックスカードの審査を通す5つの条件を満たしていれば、カードが作りやすくなります。

新社会人や契約社員でもアメックス発行できた方の共通点

アメックス

新社会人の方や契約社員の方は、実は審査に通りやすい傾向があります。

今までアメックスを発行できた方々のどのような点を審査の基準としているのか、それぞれを見て、審査に通りそうだと思った方は申込みを検討してみましょう。

新社会人の方が気をつけるポイント


学生時代に滞納や延滞などがないか

学生時代は、大金を持つことがあまりない中で、クレジットカードは手元にお金がなくてもショッピングができると重宝された方が多いのではないでしょうか。

その中で、支払えない額を使ってしまい滞納や延滞をした方は申込みを避けたほうが良いでしょう。

自身の返済能力を把握していないとアメックス側に思われてしまいますし、審査に落ちてしまった場合は、審査に申し込んだという申込履歴が残ってしまいます。

この申込履歴は約6ヶ月間記録されることになっていて、履歴が残っているうちはクレジットカードの審査に通ることは少ないです。

将来性があるか

新社会人となると就業経験がなく、どれだけ年収を稼ぐのかは会社の将来性を見られることがあります。

一般的に正社員に属している方であれば、就業経験がなくても申し込めるでしょう。

契約社員や非正規社員の方


継続して勤続年数を積み重ねているか

契約社員の方や非正規社員の方は、シビアな見解をすると正社員に比べて「いつ契約が打ち切られて、仕事がなくなるか分からない」ということになります。

そこで、アメックス側に特に見られるのが、勤続年数です。

勤続年数が長ければ、安定して仕事をしているとみられるので審査に通る可能性は高くなります。

目安の勤続年数は4〜5年で、年収としては200万〜300万円ほど収入があれば問題ないでしょう。

「研修医」でアメックスの審査は通るのか?

アメックス

弁護士や会計士など、世間では「ゴールドライセンス」と呼ばれている資格の中でも一際人気やステータスを誇るのが「医師免許」です。

医師という職業は難関の医学部を受験し、6年間大学で学びます。

そこから研修医を2年間経験し晴れて医師になれるのです。

医者になるまでの道のりの中に「研修医」という2年間、医学生でもなければ正規の医師でもない立場があります。

一概には言えませんが、いわば医師の見習いであり非正規雇用として各病院に雇われることが多いです。

医師というステータス性の高い職業でも「非正規雇用」という期間がありますが、非正規雇用である「研修医」の方は、ステータス性の高いアメックスを申し込むことができるのでしょうか。

研修医やさらには非常勤講師、見習いの士業という立場の方々のクレジットカード審査について見ていきましょう。

研修医はアメックスに申込みができ、インビテーション(招待)も来る場合がある

研修期間である2年間を終えれば「医師」として仕事ができるため収入の安定性、社会的地位を将来的に見て判断されます

だからこそ研修医としての期間であってもアメックスの審査に通る可能性は極めて高いでしょう。

さらに、アメックスを使い続けているとインビテーション(招待)というものが届き、ゴールドカードやプラチナカード、センチュリオンカード(ブラックカード)へ階段を登ることができます。

研修医期間であってもゴールドカードのインビテーションは来る可能性は高いでしょう。

非常勤講師、見習い士業の方でも安定した収入があれば申込みができる

大学の教授や小中高の教師になるために採用試験に合格する前に、実務を経験している方を非常勤講師と部類されます。

※当サイトでは臨時採用試験等に合格された方もこちらに属する者とします。

非常勤講師の方は、教育公務員として扱われることが多く、将来、正規雇用されることで優良顧客になるとクレジットカード会社から判断されるのでアメックスの審査にも同様のことがいえます。

また、見習いの士業の方は専門的な資格を取得している、 企業に属して資格取得を目指していると判断されるのでアメックスの審査に通りやすいです。

ただし、申込み条件の20歳以上や過去の履歴に滞納や延滞がないことが大事ですので今一度確認をしましょう。

審査部門に対して安定をアピールするポイント

アメックス

クレジットカードの審査時に申込み者の年齢・職業・勤続年数・雇用形態・年収・居住年数・居住状態・家族構成といった情報を数値化して判断することを「スコアリング」といいます。

スコアリングの中でも審査に特に重要な「職業・勤務先」の格付けランキング

SSS 医師(国立)、国家公務員(キャリア)、検事、裁判官、日銀、大学教授(国立)
SS 国家公務員、地方公務員、教員(私立)、医師(開業医)
S 弁護士(ボス弁)、公認会計士(4大監査法人)、日経225役員
AAA 外郭団体職員、パイロット、医師(勤務医)、弁護士(パートナー)
AA 公益法人職員、信用保証協会、公認会計士(中堅監査法人)、東証一部上場役員
A 独立行政法人職員、弁護士、公認会計士、弁理士、東証一部インフラ
BBB 大学教授(私立)、JA、労働金庫、全労済、税理士、日経225社員、その他の上場企業役員
BB 教員(私立)、弁護士(居候弁)、国会議員(当選回数も加味されるが信用力は低い)
B 不動産鑑定士、薬剤師、歯科医師、住職(檀家500位上)
CCCC 司法書士、都道府県会議員、東証一部社員、非上場大企業社員
CCC 一級建築士、獣医師、教員(専門学校)、市町村会議員
CC パイロット(LCC)、中小企業役員
C その他の上場企業社員、看護師、行政書士
DD その他の非上場中小企業社員、自営業者、理容師、美容師、大学生(学生という身分で将来性や親がいるという点で信用度が高い)
D 塗装工、板金工、整備工、配管工、溶接工
EEE 小売、先物、アパレル、不動産販売、農家
EE 警備員、清掃員(民間)、販売員、保険外交員
E 大工、介護、漁師、塾・予備校講師
FF 契約社員、タクシー運転手、芸能人、土木作業員
F フリーター、バイト、日雇い、期間工、新聞勧誘員
カード発行厳しい 無職(ニート含む)

※審査難易度はあくまでも当サイトの予想となっております。

実際に申込む際は、所定の条件を満たしているかどうかよく確認した上で、申込むようにしてください。

スコアリングはあくまでも目安と考え、安定した収入があり、過去に滞納や延滞がないかという2点を重要視されていることを忘れないようにしましょう。

安定した収入のない無職の方はクレジットカード発行自体が極めて難しいため、クレジットカードよりもデビットカードを検討しましょう。

クレジットカード会社によって審査基準は様々


<クレジットカードによって年収の基準が違う>

各クレジットカード会社によって年収がいくらまでといった基準が違い、その中でもアメックスはステータスカードなので年収基準は高めです。

ですが、こちらは目安であって将来性や安定性を加味すると、そこまで重要なものではありません。

<外資系カード会社は発行しやすい>

日本の銀行系カード(三井住友カードなど)は入会基準に関して、あまり目安から逸脱したものは審査に通らないことが多いです。

例えば、年齢30歳以上年収600万円以上とされているカードは、年齢23歳では1000万以上の年収があっても難しいでしょう。

その一方で、外資系カード(アメックスやダイナースなど)は審査に比較的柔軟に対応してくれます。

※決して審査が甘いということではなく、臨機応変な対応を取るということです。

アメックスの審査に安定をアピールする方法

例えば、このような方がアメックスに申込みをします。

性別
年齢 32歳
職業 中小企業社員
勤続年数 8年
雇用形態 正社員
年収 395万円

こちらの男性は、職業や勤続年数、年収ともに申し分はないですので、審査に通る可能性はあるでしょう。

しかし、万が一審査に落ちてしまったら 約6ヶ月間はクレジットカード自体を作れなくなってしまうので、審査に通る可能性はできるだけ高くしておきたいものです。

そこで、 この男性の年収の部分を少し変更します

性別
年齢 32歳
職業 中小企業社員
勤続年数 8年
雇用形態 正社員
年収 400万円

このように395万円を400万円にすると5万円足したことになり、見栄えやキリが良くなりました。

大体、誤差が10〜20万円以内であれば年間のうちに臨時収入などがあると予想され、多少のかさ増しは問題ないでしょう。

カード取得後の支払いが心配な方は分割も利用しよう


アメックスは分割支払いもできる

流通しているクレジットカードの多くは支払い時に「一括支払い」「分割支払い」「ボーナス払い」「リボ払い」などを選択できるものが多いですが、アメックスは基本的に一括支払いのみとなります。

晴れてアメックスホルダーとなったとしても一括支払いのみでは急に出費が重なってしまった時に支払いが厳しくなってしまうので、支払い方法が柔軟に選べるクレジットカードを選択してしまうかもしれませんが、実はアメックスでも申し込みを行えば分割払いを選択することが可能です。

分割支払いの申し込み方法と流れ

分割の申し込みはカード裏面の番号に電話をしてオペレーターに分割払いを希望する旨を伝えるだけというシンプルなものです。

そして申し込み後1週間程度で審査結果が郵送で通知され、審査を通過していれば次のカード使用時から問題なく分割払いを選択することが可能となります。

分割支払いの注意点

➀ 申し込みはカード利用開始から3カ月以降から アメックスで分割支払いの申し込みをするための最低条件は「カード発行から3カ月経過」というものです。 元々アメックスは一括支払いのみのクレジットカードなので、分割支払いを許可しても返済に問題ないか確認する必要があるためです。

➁ 審査が必要 申し込みの手順自体は非常に簡潔なものですが、実際に分割払いをするためには審査を通過する必要があります。 支払いの滞納をしてしまったり、申告された年収で払えるのか疑問な使用方法をしている人は審査に落ちてしまう可能性があります。

➂ 対象外のカードあり アメックスのプロパーカードは問題ありませんが、家族カードやアメックスビジネスカード・コーポレートカードをなどは分割払いができないカードとなります。

➃ 2回払いがないため3回以上からとなる アメックスの分割支払い回数は3・5・6・10・12・15・18・20回の中から選択することとなるため、多くのクレジットカードが採用している手数料無料の2回払いは選ぶことができません。 手数料は一律実質年率14.9%となります。

お支払い回数 3 5 6 10 12 15 18 20 24
お支払い期間(月) 3 5 6 10 12 15 18 20 24
実質年率(%) 14.9 14.9 14.9 14.9 14.9 14.9 14.9 14.9 14.9
利用代金100円当たりの 2.49 3.76 4.39 6.96 8.25 10.22 12.21 13.55 16.25
分割払い手数料の額(円)

【参照】 アメリカン・エキスプレス 分割払い

分割払いを上手く利用して負担を減らそう

分割払いは手数料が発生するためなるべく使わないという方もいますが、予想外の出費が発生して支払いが避けられない状況になってしまった時は分割支払いを利用することで負担を分散させることができます。

「アメックスは一括支払いだけだ」と思い込んでいた方は、使うか使わないかは別として申し込みだけは行っておくと、いざという時に役に立つかもしれません。

アメックスの審査は将来性が重要

アメックス

アメックスカードは、年収や勤続年数も審査の対象にはなりますが、一般のクレジットカードと違って将来性も含めトータルで審査を行うため、より多くの方に利用してもらえる形になっています。

国際ブランド
アメリカン・エキスプレス・カード
入会資格 1.年齢が20才以上の方
2.日本国内に定住所をお持ちの方
3.日本国内で定職、定収入をお持ちの方
4.他のクレジットやローン等のお支払いがある場合、延滞無くお支払いの方
利用可能枠 個別設定
年会費 初年度 初年度無料
2年目以降 12,000円(税抜)
ETCカード 500円(税抜) ※年間1回以上のETCカード利用で翌年度無料
家族カード 初年度 6,000円(税抜)
2年目以降 6,000円(税抜)
海外旅行傷害保険 付帯条件 利用付帯
死亡・後遺傷害保険 5,000万円
家族特約 あり
家族特約の対象 配偶者、生計を共にする親族
キャンペーン 初年度年会費無料 ※2017年1月31日まで

国際ブランド
アメリカン・エキスプレス・カード
入会資格 1.年齢が20才以上の方
2.日本国内に定住所をお持ちの方
3.日本国内で定職、定収入をお持ちの方
4.他のクレジットやローン等のお支払いがある場合、延滞無くお支払いの方
利用可能枠 個別設定
年会費 初年度 初年度無料
2年目以降 29,000円(税抜)
ETCカード 500円(税抜) ※年間1回以上のETCカード利用で翌年度無料
家族カード 初年度 初年度無料
2年目以降 12,000円(税抜)
海外旅行傷害保険 付帯条件 利用付帯
死亡・後遺傷害保険 1億円
家族特約 あり
家族特約の対象 配偶者、生計を共にする親族
キャンペーン 初年度年会費無料 ※2017年1月31日まで

審査が不安な方は初めからゴールドではなくアメックスグリーンを選ぶと、より審査に通りやすくなります。

さらに、使い続ければインビテーション(招待)が来て、ゴールドやプラチナ、その先のセンチュリオンカード(ブラック)などにも手にする日が来るかもしれません。

メインカードとして長く付き合うならアメックスがおすすめです。

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