独自審査を行っているカードローン
独自審査を行っているカードローンを、6社紹介します。
1．アイフル
「そこに、愛はあるんか…？」のCMでお馴染みのアイフルは、銀行の傘下に入っておらず独自審査を行っています。
借入限度額が最大800万円、金利は年3.0%〜18.0%と平均的な条件ですが、アイフルを初めて利用する方は最大30日間の無利息期間サービスがあります。
なお、ローンカードを発行して借り入れもできますが、アイフルのスマホアプリや銀行口座への振込による借り入れにも対応しています。
借入条件
- 20歳以上69歳までの方
- 定期的な収入と返済能力を有する方
即日融資
アイフルは即日融資に対応しており、土日でも申込から融資まで最短25分も可能です。
急いでいる時はWEBから申込をした後すぐに電話をし、急いでいる旨を伝えましょう。
審査受付時間は午前9：00～午後9：00なので、午後9時までに申込から審査、契約まで終わることができればその日の内に借り入れができます。
在籍確認の電話
原則として、アイフルは在籍確認の電話がありません。
Q. 申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？
A. 原則として、お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
2．J.Score（ジェイスコア）
ジェイスコアはみずほ銀行とソフトバンクが共同で設立した会社なので、みずほ銀行の保証会社であるオリコが審査しているのでは？と考るかもしれません。
ジェイスコアでは、保証会社なしで独自の審査を行っています。
借入限度額は最大1,000万円、金利が年0.8%〜15.0%なのでやや低めです。
ジェイスコアでは「AIスコア・レンディング」という仕組みを使っているため、他カードローンの審査に落ちた人も審査に通る可能性があります。
「AIスコア・レンディング」とは、チャット形式の質問に答えることで、その回答をもとにAIがスコアを出して、適正な融資条件を提示する仕組みです。
AIスコアで600点以上を獲得すると、ローンへ申し込みできるようになります。
AIスコアが600点未満の場合は、ジェイスコアでは融資を受けられません。
借入条件
- 年齢20歳以上70歳以下で国内に居住している方
- 安定かつ継続した収入の見込める方
- 学生や留学生でアルバイトなどによって安定収入がある方
即日融資
平日は午後10時55分、土曜は午後9時40分、日曜は午後4時40分までの申し込みで即日融資が可能です。（一部金融機関を除く）
在籍確認の電話
基本的に在籍確認の電話は、自宅や勤務先にかかってきます。
どうしても不都合がある場合は、申込の後ジェイスコアのお客さま専用フリーダイヤルに電話して相談しましょう。
３．フクホー
フクホーは大阪難波に店舗を構え、創業から50年以上の長い歴史をもつ消費者金融です。
借入限度額が最大200万円で、金利が年7.30%〜20.0%と最高金利がやや高めです。
初回の借り入れは、上限が50万円に設定されています。
また、フクホーは借り入れ額によって金利が変動するシステムです。
借入額が5万円〜10万円なら金利が年7.30%〜20.0%、10万円〜100万円未満なら金利が年7.30%〜18.00%、100万円〜200万円なら金利が年7.30%〜15.00%です。
初回の借入時の金利は、年7.30%〜18.0%です。
借入条件
- 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でフクホーの基準を満たす方
即日融資
申込の時間次第では即日融資も可能。急いでいる人は、WEBから申し込んだ後に電話をして相談しましょう。
在籍確認の電話
基本的に在籍確認の電話は、自宅や勤務先にかかってきます。
どうしても不都合がある場合は、申込の後フクホーのナビダイヤルへ電話して相談しましょう。
４．アロー
アローは愛知県名古屋市にある消費者金融ですが、全国どこからでも申込ができます。
借入限度額が最大200万円、金利が年15.00%〜19.94%と最高金利がやや高めです。
電話受付はしておらずネットから申込ができ、申し込みから最短45分で審査結果が出ます。
スムーズに契約まで進めば、即日融資も可能です。
通常の流れだと契約の後、郵送による契約書類の取り交わしが必要ですが「アローのWEB完結キャッシング」の書類審査専用アプリを利用すれば、郵送の手間がかかりません。
借入条件
- 25歳以上65歳以下
※勤続１年未満（11か月以下）の方は申込不可
即日融資
アプリから申し込んだ時のみ時間次第では即日融資も可能。急いでいる人は申し込んだ後に電話をして相談しましょう。
在籍確認の電話
基本的に在籍確認の電話は、自宅や勤務先にかかってきます。
どうしても不都合がある場合は、申込の後、お問い合わせ電話番号に電話して相談しましょう。
５．キャネット
キャネットは北海道にある消費者金融で、融資の対象も「原則として北海道内にお住まいのお客様」としています。
道外に住んでいる人は電話以外の方法、インターネット・FAX・郵送からは申し込みが可能です。
地域によっては申し込めない場所もあるので、北海道外に住んでいる人は別の会社を探した方がいいでしょう。
借入限度額が最大300万円、金利が年15.0%〜20.0%で最高金利がやや高めです。
キャネットの申込み方法は、インターネット経由・モバイルサイト・電話・FAX・郵送があります。
借入条件
- 20歳以上70歳以下
- 原則北海道に住んでいる方
即日融資
審査結果次第では、即日融資が可能です。
急いでいる人は、午後3時までに支店窓口に書類を持参すると、書類などに不備が無ければ最短30分で契約完了できます。
Q. 申し込みから契約の完了まで、どのくらいかかりますか？
A. お申し込みの方法やご契約方法、お申し込み頂いた時間帯によって異なります。
- 支店窓口の場合、午後3時までにお申し込みをいただいたお客様につきましては、ご持参いただきました書類等に不備がなければ、最短３０分で契約が完了いたします。
- ホームページ・ＦＡＸなどは仮審査後に所定の契約書をお送りし、当社に到着後の手続きとなるため３～７日間程度の日数を要します。
在籍確認の電話
基本的に在籍確認の電話は、自宅や勤務先にかかってきます。
どうしても不都合がある場合は、申込の後に電話で相談しましょう。
６．いつも
「いつも」は高知県高知市にある消費者金融です。
過去には店舗窓口から申し込むこともできましたが、感染症対策を理由に2020年3月6日から窓口の受付を自粛しています。
再開については、2022年12月13日現在未定です。
借入限度額は最大500万円で、金利は年4.8%～18.0%と平均的です。
高知県内だけではなく、全国どこからでもパソコン・携帯サイト・電話から申し込みが可能です。
※いつもATMのサービスは2021年8月31日をもって終了しています。
また、いつもは借入額が60万円以上の方を対象に、60日間の無利息期間が適用される「itsumoゼロ」というサービスを提供しています。
短期で返済できる目途がついていて、まとまった金額が必要な方におすすめです。
借入条件
- 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する
給与所得者、自営業者、パート・アルバイト、派遣・出向・委託社員、主婦、学生で、「いつも」の基準を満たす方。
即日融資
申込の時間次第では、即日融資も可能です。
急いでいる人は、WEBから申し込んだ後に電話をして相談しましょう。
在籍確認の電話
基本的に、在籍確認の電話はあります。
ただし公式ホームページによると、申し込み者に寄り添う対応をしてくれることが分かります。
Q.勤務先へ在籍確認の電話をしてほしくないです。
A. お客様へ断りなく、勝手に電話することはございません。
基本的に電話確認はございますが、昨今では在宅勤務等の理由で、確認自体が難しい場合もあります。できる限り柔軟に対応しておりますので、オペレーターへご相談ください。いつも公式HP（よくある質問）より引用
独自審査を行っているカードローンの注目ポイント
独自審査を行っているカードローンを選ぶ時、注目したいポイントは３つあります。
- 借入条件を満たしているかチェック
- 金利や利息、返済総額をチェック
- 無利息期間から現金プレゼントまで！様々なキャンペーンをチェック
借入条件を満たしているかチェック
まず、借入条件は年収に加えて勤続年数や居住地・勤務地などの条件が指定されていることもあるのでチェックが必要です。
また、消費者金融でお金を借りるには、基本的には申込者自身に安定した収入が必要で、カードローンの会社が提示する借入条件を満たしていないと申し込むことができません。
金利や利息、返済総額をチェック
独自審査のカードローンでもそうでなくても、金利はチェックしておきたい項目の一つです。
自身の想像以上に返済総額が大きくなる理由は、利息にあります。
利息は「借入金額×実質年率（金利）÷365日×借入日数」で計算ができます。
金利が高ければ返済総額が高くなり、金利が低ければ返済総額が低くなります。
例えば、10万円を借りた時の利息を計算すると、金利が20％の時と15％の時は、返済総額が400円ほど変わってきます。
10万円借りた時の返済総額例（※実際の額とは異なる場合があります）
| カードローン名 | 金利 | 利息 | 返済総額 |
| ジェイスコア | 15％ | 10万円×15％÷365日×30日＝1,232円 | 101,232円 |
| アイフル | 18％ | 10万円×18％÷365日×30日＝1,479円 | 101,479円 |
| キャネット | 20% | 10万円×20％÷365日×30日＝1,643円 | 101,643円 |
各カードローンのホームページでも、借入金額をもとに返済シミュレーションができます。
無利息期間から現金プレゼントまで！様々なキャンペーンをチェック
カードローンによっては初めての利用限定など、条件付きで無利息期間サービスを設けている会社もあります。
少額の借入限定の場合が多いですが、利息をカットすることも見込めます。
例えば初めての借入で先着500名に現金プレゼント、初めての契約でPayPayボーナスのプレゼントなど、様々なキャンペーンを行っています。
キャンペーンは期間限定で行っていることが多いので、公式ホームページにて確認してください。
独自審査のカードローンとは
カードローンでの借り入れは、原則として担保も連帯保証人も不要です。
その理由は、保証会社が審査を行うことで申込者の返済能力をチェックし、万が一返済できない状況に陥った場合は代わりに返済する仕組みがあるからです。
もし過去に延滞などの理由で申込むのに審査が不安だと思う人は、カードローン会社と保証会社を確認しておくのが良いです。
例えば、北海道銀行のカードローン「ラピッド」の保証会社はアコムですが、もし過去にアコムで延滞などしていたら、審査は厳しくなるでしょう。
しかし、カードローンの中には保証会社を介さず独自に審査を行う会社もあります。このコラムでは、独自審査を行っているカードローンの特徴を紹介します。
独自審査を行っているカードローンの特徴
独自審査を行っているカードローンを申し込む際に、以下のことを知っておくとスムーズに借入できるでしょう。
１．保証会社を介さないため独自の基準がある
銀行カードローンでは、自社とは異なる保証会社が信用保証と審査を行っています。利用者の返済が滞った時は、代位弁済といって利用者に代わって保証会社が返済をします。（その後利用者は保証会社に返済していく）
一方で消費者金融系のカードローンは、全部独自審査ということにはなりますが、特に中小の消費者金融や大手の中でもアイフルは独自審査の傾向が強くなります。
大手のアコムやプロミスは以下のように系列銀行があるため銀行側の意向も審査に関わってくるのに対し、完全に独立して貸金業を行っているアイフルは「独自の審査」をしやすい環境にあります。
| アコム | 三菱ＵＦＪ銀行系列 |
| プロミス | SMBCグループ |
| SMBCモビット | SMBCグループ |
| レイク | SBI新生銀行系列 |
独自審査を行っているカードローンは保証会社の役割を自社で担い、独自基準で審査することで新規利用者の獲得につなげたり、他社と差別化することができます。
2．「独自基準がある＝審査に通りやすい」ではない
独自審査のカードローンだから「審査が通りやすい」ことはありません。
まれに大手消費者金融で審査に落ちて、独自審査を行う中小消費者金融の審査に通ったということもありますが「独自審査」というだけで、審査に通ることを期待してはいけません。
各種独自審査カードローンの比較
独自審査をしているカードローンについて比較してみましょう。
| ジェイスコア | アイフル | フクホー | アロー | キャネット | いつも | |
| 借入限度額 | 最大1,000万円 | 最大800万円 | 最大200万円 | 最大200万円 | 最大300万円 | 最大500万円 |
| 金利 | 年0.8%〜15.0% | 年3.0%〜18.0% | 年7.30%〜20.0% | 15.00%〜19.94% | 年15.0%〜20.0% | 年4.8%～18.0% |
| 借入条件 | ・年齢20歳以上70歳以下で国内に居住している方 ・安定かつ継続した収入の見込める方 ・学生や留学生でアルバイトなどによって安定収入がある方 |
・20歳以上69歳までの方 ・定期的な収入と返済能力を有する方 |
・20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でフクホーの基準を満たす方 | ・25歳以上65歳以下※勤続１年未満（11か月以下）の方は申込不可 | ・20歳以上70歳以下 ・北海道に住んでいる方 |
・満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する「給与所得者、自営業者、 パート・アルバイト、派遣・出向・委託社員、主婦、学生」で「いつも」の基準を満たす方。 |
| 即日融資 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 在籍確認の電話 | 〇 | 原則なし | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
こちらで紹介した6つの消費者金融はすべて即日融資が可能になっていますが、申込の時間や方法に条件があるので申込の際には確認をしましょう。
アイフルは在籍確認の電話は原則ありませんが、申込の内容によっては電話をする場合もあります。在籍確認をしないわけではないので注意が必要です。
カードローンを選ぶ時には「保証会社」にも注目してみよう
独自審査を行っているカードローンは、上記の6社以外にも多数存在します。決して「独自審査＝審査に通りやすい」ではなく、申込者の返済能力、現在の収入、借入希望金額など様々な観点から審査をするのはどの会社も同じです。
大手の審査に落ちてしまった、自分の信用情報に自信が無いけどお金を借りたい！という方は、カードローンを選ぶ時に保証会社にも注目してみましょう。
