クレジットカード研究Lab

クレジットカードは利用額に応じてポイントが貯まったり、特典や補償が付いていたりと現金で支払うよりも多くのメリットがあるというのが特長です。

ですが、使い過ぎてしまう可能性もあるのがデメリットかもしれません。

クレジットカードを使い過ぎてしまう3つの理由

	複数のクレジットカードを利用している
	リボ払いで支払いの負担が少ない
	利用限度額までが使えるお金と考えてしまう

① 複数のクレジットカードを利用している

ショッピング時にポイントを貯めることに優れたクレジットカード、海外旅行での会員特典が贅沢なクレジットカード、マイルが貯めやすいクレジットカードなどなど、それぞれで特色があります。

利用に応じて上手に使い分けることで多くのメリットがあるので、複数のクレジットカードを所有している方も多いのではないでしょうか。

また、入会キャンペーンなどでポイントを獲得するという目的だけでカードを作り、結果的にクレジットカードの枚数が増えていき、使ってしまうというパターンもあるでしょう。

複数のクレジットカードを同時に利用すれば、合計でいくら利用したのかなどの管理が難しかったり、1つのクレジットカードのキャッシングで別のクレジットカードの支払いをするといった自転車操業のような状態になることもあります。

1枚のみを利用している場合よりも使いすぎてしまう可能性が高くなってしまいますので、注意しましょう。

② リボ払いで支払いの負担が少ない

リボ払いにはいくつか種類がありますが、多くのクレジットカードでは毎月決められた最小金額さえ支払えば、それ以上は利用者が上乗せすればいいという支払方法をとっています。

どんなに利用しても毎月数千円や1万円程度の支払いで済むという場合もあるので、気軽に利用してしまうのです。

また、クレジットカード側が設定した最小金額だけを毎月支払っている場合、元金が減らずに、利息分だけを支払っているような状況になりがちです。

そういった場合大きな金額の買い物はしていなくても利用残高が増える、支払い回数だけが延びていってしまいます。

③ 利用枠までが自分のお金と考えてしまう

クレジットカードでは審査を経て、個別に利用限度額が与えられます。

例えば、ショッピング利用50万円、キャッシング利用30万円などです。そうなると頭の中では「50万円までなら自由に買い物ができる」と思ってしまい使いすぎてしまうケース。

クレジットカードは利用するにつれ信用をカード会社に与えることになり、利用限度額を増やしてくれる場合もあります。今まで50万円だった利用限度額が100万円になれば「100万円までなら自由に買い物ができる」と考えてしまうかもしれません。

「カード会社の設定した利用限度額＝自分の金銭感覚」という状況になるのです。利用限度額が増えたからといって自分の収入が増えるわけではないので、気をつけて使っていきましょう。

他にも使い過ぎてしまう理由はいろいろあるかもしれません。クレジットカードを持っている人なら1度や2度はついつい使い過ぎてしまったことはあるのではないでしょうか。

しかし、ついついの小さな使い過ぎが済み重なれば支払いきれないほどの大きな金額に膨らんでしまうこともあるのがクレジットカードの怖いところでもあります。

クレジットカードを使い過ぎてしまった場合に、結果的にどうなるのでしょうか。

	利用限度額まで使い切れば、それ以上クレジットカードが利用できなくなる
	利息、手数料の負担が大きく、毎月の支払いのほとんどがそれらに充てられ、元金がなかなか減らない
	現金のみで生活+カード会社への支払いだけが延々と続く

上記の例は最悪の状況ですが、クレジットカードの元金が減りにくいリボ払いのシステムや複数のクレジットカードを利用している場合などを踏まえれば、十分誰にでもありうる状況です。

ボーナスなどまとまったお金が入ったときに、増額で支払うということでもしなければ、状況を改善することが難しいかもしれません。しかし、そういった臨時収入が無いという場合には、何らかの手を打つ必要があります。

こういった状況の場合の改善策としておすすめなのが、銀行や消費者金融のカードローンです。

クレジットカードの支払いをカードローン1枚にまとめることで、カードで使いすぎた金額を一本化（借金一本化）する方法となります。

返済を一本化したい場合に役立つ金利が低いカードローン

	楽天銀行	SMBCモビット
カードデザイン
年会費	無料	無料
金利・手数料	年1.9%～14.5%	年3.0%～18.0%
審査スピード	最短翌日	10秒簡易審査 最短即日融資 ※14:50迄の振込手続完了で 当日振込可。 審査結果により不可の場合有。
申し込み資格	満20歳以上62歳未満の方で、定期収入のある方 （パート・アルバイト、学生も対象）	年齢満20歳～69歳の安定した収入のある方 アルバイト・パートOK
借入限度額	最大800万円	1万円～800万円

金利などの負担の少ないカードローンで現金を借り入れ、複数または1つのクレジットカードの利用分をいったん全て支払います。そして月々の支払い（返済）はカードローンにのみ行うというものです。

複数のクレジットカードをカードローン1枚にまとめることで、返済額を減らし完済を目指すことができ、支払いやリボ払いをまとめたい場合にも効果を発揮します。

乗り換えをするということは、毎月の支払い額の軽減や元金を減らしていくことができ、生活に余裕ができ、クレジットカードが再度利用できるようにもなる方法でもあるのです。

しかし、カードローンでの支払いに追われるため、返済ができなければクレジットカードやカードローン、住宅ローンなど様々な申し込み審査に通らなくなってしまうのです。

万が一、審査に通らなくなり、クレジットカードが発行できなくなる可能性のため、セカンドカードとして今のうちにクレジットカードを発行しておくことをおすすめします。

クレジットカードの支払いをカードローンを利用して借り換えする場合、カードローンにも種類がいろいろありますので、場合によっては以前よりも負担が軽くなるどころか、大きくなってしまうということもあるので、注意しておきましょう。

借り換えの際のカードローン選びのポイント

	金利が低い
	大きな金額を利用できる
	審査・借り入れができるまでのスピードが早い

カードローンで借り換えをする場合にもっとも重要なのが、今利用しているクレジットカードよりも金利が低いカードローンを選ぶということです。

金利負担をできるだけ抑えることによって、毎月の支払い額（返済額）が以前より低く、さらに元金を確実に減らしていくということが実現できるのです。

複数のクレジットカードそれぞれが限度額まで達しているという状況であれば、それなりに大きな金額になっている可能性もあります。

例えば3枚のクレジットカード利用している状況なら、それらの合算を1枚のカードローンで借り入れるということになるので、小額な融資しかしてくれないカードローンではあまり意味がありません。

また、金融会社が運営しているローンの中には、キャッシング利用分のみで、ショッピング利用分の支払いとしての融資ができないという場合があります。

それでは結果的に1本に借り換えることができませんので事前に確認しておきましょう。

専用カードローンでは、融資額がクレジットカードの利用額ということになり、基本的に返済専用となってしまう場合もあります。

いざというときに追加で借り入れることができないという場合もあるので、できれば自由に利用できるカードローンが欲しいところです。

金利が安い

まずひとつ目に金利が安いということが挙げられます。

複数のクレジットカードの支払いをまとめることで、毎月の支払いの負担を減らすということは達成できますが、金利が低くならないと総支払額は安くなりません。

楽天銀行カードローンは最高の金利でも実質年率14.0％ということでクレジットカードのリボ払いやキャッシングと比べてかなり低く設定されています。

審査・融資までのスピードが早い

楽天銀行カードローンは最短で翌日に審査回答がわかり、融資は審査完了後すぐとなります。

特に楽天銀行を既に持っている人は手続きのスピードがかなり上がるのでおすすめです。

楽天会員なら審査優遇あり

楽天銀行カードローンは楽天会員の方を審査優遇すると公式がアナウンスをしています。

楽天会員の方が必ず審査優遇されるということではないですが、通常のカードローンにはない楽天銀行らしい特徴の一つだと言えるでしょう。

楽天銀行カードローンはアルバイト・パートの方でも申し込みOKなので審査に不安を感じている方はまず楽天銀行カードローンを検討しましょう。

入会すると1,000ポイントプレゼント

クレジットカードでは入会キャンペーンをするカード会社は多いですが、カードローンで入会特典をするところはかなり珍しいです。

楽天銀行カードローンは新規入会で1,000ポイントを獲得することができます。

このポイントは楽天スーパーポイントとしてもらうので、ポイント獲得後は楽天市場などで通常通り利用することができます。

クレジットカードの支払いが3～4社と増えていくと月々の支払総額が膨れ上がり、日々の生活もままならない状態になってしまいます。

支払が厳しいのにカードローンを使うのか…と抵抗があるかもしれませんが、カードローンで支払先を一つにまとめることで支払総額を減らし、月々の支払総額も大幅に減らすことも可能です。

毎月の生活費に若干でも余裕が出てくれば精神的な不安もなくなるので結果的に生活全体が上手く回るようになるでしょう。