クレジットカードの審査、使い道に制限がないフリーローン等の審査についてどの程度ご存知ですか。各カード会社や金融会社は審査について、独自の基準を持っており、更にその基準については非公開であるために、審査結果の内容に関係なく、その情報を垣間見る事はありません。


しかし、いくつかの事柄については、確実に実施されている事が知られています。
そのひとつが個人信用情報機関への照会です。この個人信用情報機関はいくつかの系統に分かれて存在しています。


ほとんど全てのカード会社やローン提供会社は、利用者から申し込みがあった場合に、必ずと言って良い程、それぞれの個人信用情報機関への利用者の金融取引の確認を行います。


従って、過去の金融取引に問題があり、且つその情報が信用情報機関に掲載されていた場合、申し込み後の審査に落ちてしまう事になり、数年間カード作成が困難になっています。


この様に、利用者は個人信用情報機関が審査で重要な役割を果たしている事を理解しておかなければなりません。そしてこれらの機関についての情報や知識を手に入れておく事は、非常に有益な事だと言えるのです。


まずは各、個人信用情報機関についての概要紹介を行いますので、下記一覧を参照してみましょう。

信用情報機関の概要

信用情報機関名	正式名称	運営企業
KSC	全国銀行個人信用情報センター	全国銀行協会が運営する。
CIC	CREDIT INFORMATION CENTER CORP	日本クレジット協会が運営する。
JICC	日本信用情報機構	主に消費者金融を専業とする企業や商工ローン会社が運営する。
CRIN	CRedit Information Network	利用者の事故情報や、申告情報が発生した場合に一定期間情報が交流される。

個人信用情報機関は基本的に3社あり、その他に1社、各情報機関がその個人情報を相互に交流するために設立されたCRINという情報機関で構成されています。


その相互関係を知るために、下記にその相関図を記載したので参照してみましょう。



今回はこれら系統別に存在する個人信用情報機関毎に、それぞれの機関がどの様な背景で設立され、どの様な目的で運用されているのか、また自身の情報を確認した場合にその情報の内容、または全部に誤りが見つかった場合、その情報の削除をどの様な手続きで行うのかを調べてみました。

一定期間の期間が経過すれば、その情報は基本的に削除されます。
ではケース別にその期間を把握出来るデータ一覧を参照してみましょう。

掲載情報の掲載期間

掲載の原因	情報掲載期間
返済の遅延や延滞が発生し、概ね61日以上～3ヵ月未満。	5年間
支払日から5年以内に裁判所からの訴訟や支払い命令書が送られてきた場合。	10年間
債務整理や自己破産後の免責など、官報に掲示された事故情報。	10年間
銀行系のカード会社への遅延情報	10年間
銀行系以外のカード会社への遅延情報	5年間

過去の金融取引における掲載期間は基本的にどの個人信用情報機関でも同じ内容となっています。これらの指定期間の後には、基本的には情報が削除されますが、仮に情報が削除されない場合は、削除依頼を申請すれば、情報は削除されます。


誤った情報が掲載されている場合は、必ずこの削除依頼を行う様にしましょう。 但し、事故情報が事実で、かつ指定期間を過ぎている場合は、それぞれ該当する指定期間を待つしかありません。

基本的にはクレジットカード会社が利用する事は少ないのですが、アコムマスターカードやライフカードは消費者金融系のカード会社ですので、それらのカード会社の申し込みの場合、もしくはCRINに事故情報が掲載されている場合は注意が必要です。

但し、注意すべきなのは、クレジットカード会社でも、例えばアメリカン・エキスプレスやシティカードなど、海外では銀行業務、もしくは銀行と同じ扱いを受ける企業については、このKSCに属する情報取得を行いますので注意が必要です。