社会人となり、晴れてクレジットカードを持ったときの嬉しさというのは格別なものであり、いざクレジットカードを使うことになったとき、こんなに便利に使えるんだと実感したことでしょう。

通帳の残高が足りないけれど、どうしても買わなくてはいけないものが出てきたとしても、「来月に支払うことができる」クレジットカードがあれば、やりくりをできるというのもメリットです。

しかし、クレジットカードというのは、計画を持たずに使うと支払い料金がかさんで困ってしまいがちなアイテムでもあります。

自転車操業のような日々を過ごしたり、おまとめローンなどで一からやり直すなど、立て直していける方も多くいますが、最終的に手に負えなくなり「個人民事再生」「任意整理」といった法を司法書士や弁護士を通して支払い整理する方もいます。

支払いができないときの3つの法的手段

①任意整理

金利の負担を減らし、返済していく方法。
支払い年数や月々の支払いは、今までの返済金額や年数により異なる。

• メリット
  個人対貸金業者ではなく、司法書士や弁護士が交渉をするので、精神的な負担がない。官報に載らないので周囲に知られることがない。
• デメリット
  返済中、返済後から5年程度は信用情報機関（ブラックリスト）に載るので、新規でクレジットカードやローンなどを作ることも使うこともできない。

②自己破産

借金のすべてをなくてしまう方法。

• メリット
  個人対貸金業者ではなく、司法書士や弁護士が交渉。滞納税などの支払い義務は残るものの、借金がなくなるため、支払いが止まります。
• デメリット
  手続き後、10年以内は信用情報機関（ブラックリスト）に載る。新規でクレジットカードやローンなどを作ることも使うこともできない。
  所有の住まい、車などの財産は処分される場合がある。官報に掲載。

③個人民事再生

借金の額を大幅に減らして返済していく方法。

• メリット
  個人対貸金業者ではなく、司法書士や弁護士が交渉。所有の住まいや車などを処分せずに手続きできる。
• デメリット
  3つのうち、手続きが一番複雑なので、費用や時間がかかる。
  10年以内は信用情報機関（ブラックリスト）に載る新規でクレジットカードやローンなどを作ることも使うこともできない。官報に掲載。

手続き費用は頼る司法書士や弁護士により異なりますので、事前に無料相談や問い合わせをするのがよいでしょう。

任意整理、個人民事再生の総額的は「手続き後の残高」＋「司法書士・弁護士への代行手続き料」となり、自己破産の場合は「手続き料」が発生します。

また、5年、10年以内に新規のクレジットカードやローンが組めないという点はどうなっているのか、本当に作れないのか、具体例を確認していきましょう。

法的手続きをとり、支払いを毎月行なっている方は、「この先クレジットカードが作れるだろうか」「ローンが組めるであろうか」と悩んでいることかと思います。

社会人であれば、急な冠婚葬祭、突然の家電が壊れる、生活において必要なものを高額で買わなくてはいけないというシーンは少なからず出てくるものです。

それを現金で支払いを続け、貯金を崩すのは難しいもの。法的手段を取ったはいいが、将来が少し不安になるときでもあります。

ひとつの例になりますが、小規模個人民事再生を行なった方がいます。

小規模個人民事再生を行なったAさん

• 当時「5年以内のカード発行は諦めて下さい」と言われたそうです。
• そこでAさんは「5年以内というのは、手続きが始まってから5年なのか、手続きが終了してから5年なのか」と考えました。

実行したのが、手続き開始から5年後（＝支払い完了から2年後）、32歳になってから半年、または1年ごとにクレジットカードへの申込みでした。

結果、クレジットカードが発行されたのは、支払い完了から5年後の35歳のときとなり、それまではどれも審査落ちだったとのことです。

以上のことを踏まえ、A氏と編集部が辿り着いたクレジットカードの選び方のポイントを解説します。

法的手段を取った後のクレジットカードの選び方

①手続きをする前に契約していたクレジットカード会社は選ばない

手続きをした事実が、契約していた会社にデータとして残っている可能性があるため、別のクレジットカード会社を選ぶようにしましょう。

②申込みをするのは完済後から5年後

信用情報機関の掲載が消えていないとまず発行はしてもらえないため、完済後から5年後に申し込みをしましょう。

③利用経験がない、または過去に良好な利用実績のある会社から選ぶ

出始めの新しいクレジットカードを選んでみたり、関連会社で良好な利用実績を残している場合は、その会社のクレジットカードを選んだみたりする方が有利になる場合があります。

検討の候補におすすめのクレジットカード

①三菱UFJカード VIASOカード

登場以来、人気を集めているクレジットカードです。
ポイントが自動的にキャッシュバックとなるので使い心地も良く、カードヒストリーを積み上げていくのにも十分な1枚です。

親カードも追加カードも年会費は無料です。特にETCカードは発行手数料1,100円（税込）さえ払えばその後の負担もなく持ち続けられるので、車を良く乗る方にもおすすめです。

②ACマスターカード

消費者金融アコムが発行しているクレジットカードです。^※1で審査結果が分かり、発行が可能になっています。
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

また、先程もご紹介しましたが、アコム独自の審査基準を持っています。「5年経ったけど審査が不安」「勇気が出ない」「返済能力は十分に養ってきた」と思ったときは、こちらのカードを検討してみましょう。

注釈（※）の詳細はこちら

※1:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2:800万円は、ショッピング枠とキャッシング枠合計の上限金額です。

注釈（※）の詳細はこちら

※1:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2:800万円は、ショッピング枠とキャッシング枠合計の上限金額です。

年会費が無料

ACマスターカードなら年会費が無料です。発行手数料もかかりませんので、維持費の心配はありません。

発行する方法

発行するには、インターネットで事前申し込みすることが必要です。審査結果が返ってきたら、自動契約機（むじんくん）でACマスターカードを受け取ることができます。

スムーズに手続きができるよう、自動契約機（むじんくん）が近くにあるかも、事前に確かめておきましょう。

ショッピングとカードローンが利用可能

年会費無料に関わらず、利用可能枠が最高800万円^※と高額なのがACマスターカードの特徴のひとつです。
※800万円は、ショッピング枠とキャッシング枠合計の上限金額です。

カード利用時に支払い回数を聞かれて「1回払い」と応えても、実際はリボ払いとなります。毎月20日までのショッピング利用分を翌月6日までに支払えば、手数料もかかりません。